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최근 말레이시아 대출 이자 산정 방식이 BLR 마이너스 적용에서 BR 플러스 방식으로 변경되었습니다.
Planning to apply for a loan this year? Here's what you need to know first: Base Rate vs BLR in Malaysia: How Does BR Work?
Effective January 2, 2015, the Base Lending Rate (BLR) structure was replaced with a new Base Rate (BR) system. Under BR, which will now serve as the main reference rate for new retail floating rate loans, banks in Malaysia can determine their interest rate based on a formula set by the central bank.
Under the previous BLR, the rate was set by Bank Negara Malaysia (BNM) based on how much it costs to lend money to other financial institutions. Meanwhile, the cost to borrow money was determined by the Overnight Policy Rate (OPR) set by central bank.
With the new BR, interest rates are determined by the banks’ benchmark cost of funds and Statutory Reserve Requirement (SRR). Other components of loan pricing such as borrower credit risk, liquidity risk premium, operating costs and profit margin will be reflected in a spread in the new BR framework.
Why the change?
Instead of a fixed rate under BLR, BR are determined by banks without intervention by the central bank, and should differ from bank to bank depending on their own efficiencies in lending. Banks with a strong niche in consumer financing such as Maybank and Public Bank will have the initial edge of being able to offer more attractive and competitive BR and effective lending rates (ELR) for their customers.
The new framework encourages greater transparency from banks and will enable customers to make better financial decisions. Previously, calculations of BLR lacked transparency and some banks were lending below the BLR to attract customers and boost loan growth. Under the new system, customers cannot borrow below the base rate.
How does it affect you?
The change towards the new framework should have minimum impact on borrowers. Take the rates offered by Maybank for example. Based on the previous BLR rate of 6.85%, the “BLR -2.40%” offer means that the customer pays 4.45% on the mortgage.
With the BR system, the bank will have to reveal its base rate and also disclose its margin, which will determine the ELR. Maybank has set its Base Rate (BR) at 3.20%. Here, interest is presented as “base rate +1.35%”, which means that the effective rate that the customer will have to pay on the mortgage is 4.55%.
Ultimately, it’s the ELR that will determine how much you will have to pay for your mortgage. Here is a comparison of how much you will be paying for your home loan under BLR and under BR.
Though certain banks may be setting a higher BR compared to others, they can sometimes offer lower ELR to customers in order to remain competitive. For example, Public Bank has a BR of 3.65% while Maybank’s is 3.20%. However, Public Bank offers a lower ELR at 4.45%, while Maybank’s ELR is 4.55%. This essentially means that Public Bank is willing to take a smaller profit margin in order to be more competitive.
Loans that are already approved and extended prior to January 2, 2015 will still follow the old BLR until the end of the loan tenure.
For new loan applicants and refinancing applicants, the new BR framework will have a direct impact on interest rates with effect from the date. Banks are still required to display both BLR and BR on their branches and websites.
What happens now?
Better transparency will create healthy competition among banks and provide a wider range of options for loan applicants. According to BNM, the new reference rate will also better reflect changes in cost arising from monetary policy and market funding conditions, while encouraging greater discipline and efficiency among financial institutions in the pricing of retail financing products.
Also, because the base rates are managed by individual banks, this will force banks to come up with more cost-efficient rates in order to compete with each other and create a much more competitive market.
However, given the flexibility to determine their respective benchmark rates, smaller institutions may risk losing out on the race of getting more borrowers for loans.
Bigger establishments will have more room to maneuver when determining the reference rates, whereas smaller institutions may not have as much leeway to offer competitive rates. However, loan rates will still depend on the management’s risk appetite at the end of the day.
For the customer, a more transparent reference rate will enable them to make better money choices when it comes to navigating an array of loan products offered by various financial institutions. Customers with a higher risk profile such as those with bad credit, low income or poor employment histories will enable the bank to set the ELR higher and make a more profitable net interest margin (NIM). However, this could result in potentially higher default rates in the future.
Home buyers can keep ahead with the rates (new and old) by comparing all the best home loan rates from the banks before making a decision on which loan to apply for. By doing thorough and adequate research, you can remove some of the intimidation factor from the home-buying process.
Text: Fiona Ho, iMoney
Image: iMoney
Andy Ko, DH 고동한
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153 | 몽키아라 키아라마스 다나이 Mont Kiara Kiaramas Danai | ||||
andyko |
19041 | 2013-05-06 | |||
몽키아라 아유리아 콘도를 지은 키아라마스의 최근 완공된 콘도입니다. 개인엘리베이터 로비가 준비된 고급콘도입니다. 썬라이즈가 지은 MK8과 더불어 가장 최근에 완공된 콘도입니다. 사이즈 2500sf, 3+1, 풀퍼니쳐, 개인엘리베이터 로비
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152 | 아멜리아 임대물건 데사파크시티 Desa Parkcity Amellia | ||||
andyko |
10338 | 2013-05-06 | |||
데사파크 국제학교 앞에 위치한 아멜리아 입니다. 제니아와 마찬가지로 모던 컨셉으로 최근에 지어진 물건입니다. 매입가격은 높지만 현재는 상대적으로 임대는 낮게 형성되고 있습니다. 국제학교 앞에 아카디아 상가가 지어지고 나면 노쇼콘...
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151 | Nadia 임대물건 - 데사 파크시티 | ||||
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데사파크시티의 상가인 워터프런트 앞에 위치한 나디아 임대물건입니다. 2600sf, 2층, 방3+1
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150 | 데사 파크시티 제니아 임대물건 Desa Parkcity Zenia | ||||
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12954 | 2013-05-06 | |||
데사 파크시티에서 가장 최근에 지은 링크하우스인 제니아의 2층짜리 임대물건 입니다. 약 3000sf, 방3+1, 고급가구 풀퍼니쉬 유닛
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149 | 수방 USJ Heights 링크하우스 매물 | ||||
andyko |
6845 | 2013-04-19 | |||
수방에 고급 주택지인 USJ하이츠에 링크하우스 매물 입니다. 2.5층 구조, 중간유닛, 25x80 사이즈, 프리홀드, 풀퍼니쳐 리노베이션 유닛 수방에 거주하시는 분이나 투자유닛으로 좋습니다.
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148 | 비스타 키아라 임대물건, Vista Kiara | ||||
andyko |
13243 | 2013-04-12 | |||
몽키아라 플라자에서 가장 가까운 콘도인 비스타 키아라 입니다. 임대 물건은 2개로 두개 유닛 모두 2500링깃 이하로 네고 가능한 깨끗한 유닛 입니다.
다른 임대 건입니다.
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147 | 키아라 9, 6성호텔급 인테리어 임대물건 | ||||
andyko |
6858 | 2013-03-29 | |||
가든인터네셔널 도로의 몽키아라 끝자락에 있는 고급 콘도입니다. 별로 주목받지 못했는데 최근 임대가격이 조정되면서 상대적으로 매력적인 콘도가 됐네요 ^^ 특히 복층형은 현관안쪽에 독립적으로 사용하는 엘리베이터가 있습니다.
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146 | 원몽키아라 사무실 매도 물건 | ||||
andyko |
12606 | 2013-03-29 | |||
몽키아라의 중심 몽키아라 플라자 앞에 새로 지은 쇼핑몰 복합 상가인 원몽키아라 사무실 입니다. 사이즈 1200sf와 1450sf 인접한 유닛이라 두곳을 확장해서 2700sf로 넓게 쓰실 수 있습니다. 오너는 가급적 한사람에게 매도하고자 하니 넓...
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145 | 아유리아 다양한 유닛 임대물건 있습니다. | ||||
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26408 | 2013-03-29 | |||
안녕하세요? 수영장이 좋아서 아이들에게 인기가 있는 아유리아 콘도 다양한 유닛 임대 물건입니다. 대부분 풀퍼니쳐로 임대하고 있으나 파틀리 퍼니쉬도 가능합니다. 아래 사진은 모두 실제 임대매물의 사진입니다. 물론 입주시에 깨끗하게...
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144 | MK28 고층 임대/매매 물건 | ||||
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9021 | 2013-03-26 | |||
몽키아라에서 가장 최근에 완공된 MK28입니다. 잘 지어진 콘도지만 방향에 따라 고속도로를 바라보고 있어 다소 차량소음이 있습니다. 반얀 콘도 또는 몽키아라 인터네셔날 스쿨 방향으로 된 유닛이 좋을것 같습니다. 사이즈 : 약 2,500sf...
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143 | 키아라 9 복층형 임대 및 매매 물건 | ||||
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키아라 9 복층형구조 2694sf 임대 및 매매 물건있습니다. 복층형, 풀퍼니쳐/파트퍼니쳐, 내장재 대리석, 주방 Signature 제품, 고급 호텔식 콘도입니다. 복층형은 독립형엘리베이터 구조로 외부현관에 개인공간에 설치되어 있어 프라이버시가 ...
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142 | 키아라빌 풀퍼니쳐 임대물건 | ||||
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솔라리스 몽키아라에 가까운 키아라빌의 풀퍼니쳐 임대물건입니다. 방3개, 풀퍼니쳐, 약46평형,
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141 | Angkupuri 앙쿠푸리 풀퍼니쳐 임대유닛 | ||||
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앙쿠푸리 리노베이션 가구 새로교체한 임대물건입니다. 중간층 약1,500sf (45평) 풀퍼니쳐 임대가격 3000링깃
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16315 | 2013-03-05 | |||
데사팍 시티 다양한 물건 매물 있습니다. 임대 문의도 환영합니다. 아래 사진은 2400sf사이즈 입니다. 전망 시원한 고층입니다. 이외에 1808sf, 방3개 유닛 뿐만아니라 방2개 유닛 또는 방1개 거실 구조 소형유닛 임대 및 매매물건 있습니...
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139 | 암팡푸트라 매매 물건 소개 | ||||
andyko |
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암팡의 신축 콘도인 암팡푸트라 입니다. 방4개로 리노베이션 되어 있습니다. 게스트 하우스에 적합한 유닛입니다. 소유주가 한국으로 귀국하는 관계로 현재상태 그대로 풀퍼니쳐로 매도하고자 합니다. 현재 3,400링깃에 임대되어 있고 매도가격...
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138 | 팔라지오 임대물건 소개 | ||||
andyko |
7768 | 2013-03-05 | |||
하타마스에 위치한 고급콘도 입니다. 조용한 지역을 선호하시는 분께 추천합니다.
사이즈 : 약 2,800sf
방 3개, 식기세척기, 냉장고, 와인셀러등 가구 완비, 요청시 풀퍼니쳐 임대 가능(TV, 침대, 소파, 식탁)
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137 | 2월 13일 - 22일 한국출장 - 부동산 상담해 드립니다. | ||||
andyko |
3738 | 2013-02-12 | |||
2월 13일 한국으로 출장갑니다. 한국에서 상담이 필요하신 분께서는 아래 전화로 미리 연락주시기 바랍니다. 부동산 투자 및 매매/임대가 주요 상담이지만 아래 내용에 대하여 궁금하신 내용 상담해 드립니다. 1. 부동산 매입/매도 상담 2...
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136 | 키아라마스 다나이 임대 / 매매 물건 | ||||
andyko |
14354 | 2013-02-12 | |||
아유리아를 지은 시행사인 아시아퀘스트의 최근 완공된 프로젝트입니다. 두개 동으로 이루어진 단지에 첫번째 건물이 완공되어 입주중에 있습니다. 아유리아에서 보듯이 단지내 조경과 시설 및 수영장이 잘 갖추어져 있습니다. 그린뷰를 선호...
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135 | MK28 매매/임대물건 | ||||
andyko |
10619 | 2013-02-12 | |||
썬라이즈에서 시행한 가장 최근 프로젝트입니다. 이번달부터 분양자에게 키를 전달하고 있습니다. 입주 및 매매가능한 물건 다수 보유하고 있습니다. 사이즈 2500sf, 2700sf, 방3개, 빌드인 구조, 전용엘리베이터 라운지,
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134 | 펜트하우스 Vista Kiara, 비스타키아라 penthouse 임대 | ||||
andyko |
15434 | 2013-02-04 | |||
몽키아라 플라자 옆에 위치한 비스타 키아라 펜트하우스 임대물건입니다. 풀퍼니쳐이고 복층형 구조입니다. 아래층에 주방, 거실, 방2개 위층에 거실, 방2개 몽키아라 플라자 학원에 다니는 학생의 홈스테이 하실분에게 적합한 유닛입니다. 블...
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