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최근 말레이시아 대출 이자 산정 방식이 BLR 마이너스 적용에서 BR 플러스 방식으로 변경되었습니다.
Planning to apply for a loan this year? Here's what you need to know first: Base Rate vs BLR in Malaysia: How Does BR Work?
Effective January 2, 2015, the Base Lending Rate (BLR) structure was replaced with a new Base Rate (BR) system. Under BR, which will now serve as the main reference rate for new retail floating rate loans, banks in Malaysia can determine their interest rate based on a formula set by the central bank.
Under the previous BLR, the rate was set by Bank Negara Malaysia (BNM) based on how much it costs to lend money to other financial institutions. Meanwhile, the cost to borrow money was determined by the Overnight Policy Rate (OPR) set by central bank.
With the new BR, interest rates are determined by the banks’ benchmark cost of funds and Statutory Reserve Requirement (SRR). Other components of loan pricing such as borrower credit risk, liquidity risk premium, operating costs and profit margin will be reflected in a spread in the new BR framework.
Why the change?
Instead of a fixed rate under BLR, BR are determined by banks without intervention by the central bank, and should differ from bank to bank depending on their own efficiencies in lending. Banks with a strong niche in consumer financing such as Maybank and Public Bank will have the initial edge of being able to offer more attractive and competitive BR and effective lending rates (ELR) for their customers.
The new framework encourages greater transparency from banks and will enable customers to make better financial decisions. Previously, calculations of BLR lacked transparency and some banks were lending below the BLR to attract customers and boost loan growth. Under the new system, customers cannot borrow below the base rate.
How does it affect you?
The change towards the new framework should have minimum impact on borrowers. Take the rates offered by Maybank for example. Based on the previous BLR rate of 6.85%, the “BLR -2.40%” offer means that the customer pays 4.45% on the mortgage.
With the BR system, the bank will have to reveal its base rate and also disclose its margin, which will determine the ELR. Maybank has set its Base Rate (BR) at 3.20%. Here, interest is presented as “base rate +1.35%”, which means that the effective rate that the customer will have to pay on the mortgage is 4.55%.
Ultimately, it’s the ELR that will determine how much you will have to pay for your mortgage. Here is a comparison of how much you will be paying for your home loan under BLR and under BR.
Though certain banks may be setting a higher BR compared to others, they can sometimes offer lower ELR to customers in order to remain competitive. For example, Public Bank has a BR of 3.65% while Maybank’s is 3.20%. However, Public Bank offers a lower ELR at 4.45%, while Maybank’s ELR is 4.55%. This essentially means that Public Bank is willing to take a smaller profit margin in order to be more competitive.
Loans that are already approved and extended prior to January 2, 2015 will still follow the old BLR until the end of the loan tenure.
For new loan applicants and refinancing applicants, the new BR framework will have a direct impact on interest rates with effect from the date. Banks are still required to display both BLR and BR on their branches and websites.
What happens now?
Better transparency will create healthy competition among banks and provide a wider range of options for loan applicants. According to BNM, the new reference rate will also better reflect changes in cost arising from monetary policy and market funding conditions, while encouraging greater discipline and efficiency among financial institutions in the pricing of retail financing products.
Also, because the base rates are managed by individual banks, this will force banks to come up with more cost-efficient rates in order to compete with each other and create a much more competitive market.
However, given the flexibility to determine their respective benchmark rates, smaller institutions may risk losing out on the race of getting more borrowers for loans.
Bigger establishments will have more room to maneuver when determining the reference rates, whereas smaller institutions may not have as much leeway to offer competitive rates. However, loan rates will still depend on the management’s risk appetite at the end of the day.
For the customer, a more transparent reference rate will enable them to make better money choices when it comes to navigating an array of loan products offered by various financial institutions. Customers with a higher risk profile such as those with bad credit, low income or poor employment histories will enable the bank to set the ELR higher and make a more profitable net interest margin (NIM). However, this could result in potentially higher default rates in the future.
Home buyers can keep ahead with the rates (new and old) by comparing all the best home loan rates from the banks before making a decision on which loan to apply for. By doing thorough and adequate research, you can remove some of the intimidation factor from the home-buying process.
Text: Fiona Ho, iMoney
Image: iMoney
Andy Ko, DH 고동한
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7897 | 2013-01-31 | |||
버브스위트 안쪽에 위치한 카사 키아라 입니다. 가든인터네셔널 스쿨 뒤쪽 도로라서 출퇴근 교통체증에서 좀더 자유롭습니다 그동안 버브스위트 D동 공사로 인해 가격이 저렴했습니다. 이제 어느정도 공사가 완료되어 소음에서 벋어나 좀더 ...
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128 | 몽키아라 아이젠키아라 2 매매물건 | ||||
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12527 | 2013-01-23 | |||
원몽키아라 뒤편에 위치한 아이젠키아라2 매도물건입니다. 일본인들에게 임대물건으로 인기가 있는 콘도입니다. 원몽키아라, 몽키아라 플라자 도보 생활권으로 가장 최근에 지어진 콘도입니다. 1693sf, 고층, 풀퍼니쳐, 방 3+1개
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11510 | 2013-01-21 | |||
몽키아라에서 콘도내 편의시설이 가장 좋은 버브스위트 임대물건입니다.
투룸, 950sf, 풀퍼니쳐, 고층유닛
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126 | 몽키아라 키아라마스 게이트웨이 투룸 임대 | ||||
andyko |
15967 | 2013-01-21 | |||
새로지어진 오피스 복합빌딩인 키아라마스 게이트웨이 임대물건입니다.
몽키아라 인근 하타마스 상권과 가장 인접한 콘도입니다.
투룸, 풀퍼니쳐, 1,500sf, 고층, KLCC뷰
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125 | 몽키아라 티파니키아라 소형유닛 임대물건 | ||||
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15535 | 2013-01-17 | |||
몽키아라 솔라리스에 가까운 티파니키아라 소형유닛입니다.
티파니키아라의 솔라리스 접근성과 내부 편의시설을 이용하시기에 좋습니다.
방2개입니다만 하나는 침실이고 다른하나는 스터디룸 구조입니다.
사진에서 보다시피 몸만들어오시면 됩니다...
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124 | 메트로폴리탄 스퀘어, 다만사라 퍼다나 임대물건 | ||||
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3월16일 까지 계약되어 있는 다만사라 메트로 폴리탄 스퀘어 임대물건입니다.
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123 | 몽키아라 티파니키아라 1756sf 풀퍼니쳐 임대물건 | ||||
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몽키아라 솔라리스에 도보거리에 있는 티파니 키아라 풀퍼니쳐 임대물건입니다.
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122 | 체리안 풀퍼니쳐 고층유닛 임대물건 | ||||
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체리안 B블록 중간유닛 고층 방3+1, 사이즈 1828sf 임대물건 입니다.
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체리안 키아라 풀퍼니쳐 1826sf 사이즈 임대/매매 물건입니다.
풀퍼니쳐 상태이고 비스타키아라방향 뷰입니다. 2036sf사이즈 A블록, B블록 물건있습니다.
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120 | MK11 임대 및 매매 물건 | ||||
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MK11 매매 및 임대물건입니다. 사이즈는 중간사이즈 3,114sf입니다. 룸 4+1, 현재 물건은 MK10방향 중간층 유닛이지만 고층 및 KLCC뷰 물건외 다수의 물건이 있습니다.
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119 | SENI 2,906sf 임대 및 매매 물건 | ||||
andyko |
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솔라리스 몽키아라에서 가까운 현재 몽키아라에서 가장 인기있는 콘도인 SENI 임대 및 매매 유닛입니다. 사이즈 : 2,906sf, 방 4개 + 패밀리 룸, Fully Furnished / Partly Furnished, 고층 KLCC 트윈타워 뷰
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17018 | 2012-12-14 | |||
몽키아라 솔라리스 도보 생활권에 있는 라그란데 콘도 임대 물건입니다. size 2000sf, 3+1+1 room, Full Furnish.
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117 | 데사 파크시티 노쇼 콘도 임대매물 | ||||
앤디 |
25812 | 2012-12-13 | |||
데사 파크시티 노쇼 콘도 임대물건 입니다. 사이즈 약 1,800sf (50평) ~ 방 3개, 임대가격 4000링깃 ~
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116 | 티파니 키아라 단기임대유닛 [2] | ||||
andyko |
19505 | 2012-12-11 | |||
티파니 키아라 단기임대 물건입니다. 한달 단위로 임대합니다. 인터넷, Astro, 정수기 설치완료
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115 | 암팡애비뉴 임대/매물 있습니다. | ||||
andyko |
10330 | 2012-12-11 | |||
암팡애비뉴 임대물건과 매도물건 있습니다.
임대 1,440sf 풀퍼니쳐 2,700링깃
매물 1,590sf 현재 주인거주 매도물건 가격협의
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114 | Vista Kiara 비스타키아라 임대매물 | ||||
andyko |
20694 | 2012-12-10 | |||
몽키아라 플라자 도보생활권인 비스타 키아라 임대물건 입니다. 방3개, 중간층, 주방 리노베이션, 페인트작업 등 올 수리한 유닛 임대가격 : 2,500
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